เจรจาต่อรองลดเงินงวดผ่อนหนี้: เรื่องเล่าจากประสบการณ์จริงซีรีย์ทางการเงิน EP2

หลังจากที่บอยได้เริ่มต้นออมเงินและจัดการการเงินอย่างมีระเบียบในตอนแรกของซีรีย์ทางการเงิน บอยพบว่าการออมเงินวันละ 40 บาทสามารถสร้างเงินเก็บได้ถึง 73,000 บาทใน 5 ปี แต่ด้วยภาระหนี้ส่วนบุคคลที่มีอยู่ต้องผ่อน 3,000 บาท  บอยจึงต้องการเจรจาต่อรองเพื่อลดเงินงวดผ่อนหนี้ลง เพื่อสามารถเพิ่มสัดส่วนการออมเงินได้มากขึ้น

เรื่องเล่าจากบอย

บอยมีหนี้ส่วนบุคคลอยู่ 80,000 บาท โดยผ่อนเดือนละ 3,000 บาทที่อัตราดอกเบี้ย 18% ต่อปี เรามาดูว่าบอยจะใช้เวลาผ่อนหนี้นานแค่ไหน และหากลดเงินงวดผ่อนหนี้เหลือเดือนละ 1,800 บาทจะใช้เวลานานเท่าใด

การคำนวณระยะเวลาการผ่อนหนี้

ผ่อนเดือนละ 3,000 บาท

สำหรับการผ่อนหนี้เดือนละ 3,000 บาทที่อัตราดอกเบี้ย 18% ต่อปี เราจะใช้สูตรคำนวณสำหรับการผ่อนหนี้แบบปิดยอด:

$P = \frac{r \times PV}{1 - (1 + r)^{-n}}$

โดยที่:

• $P$ = เงินงวดผ่อนชำระ
• $PV$ = ยอดหนี้ทั้งหมด
• $r$ = อัตราดอกเบี้ยรายเดือน
• $n$ = จำนวนงวดที่ต้องผ่อน

จากสูตรข้างต้น เราต้องการหาค่า $n$:

$n = -\frac{\ln(1 - \frac{PV \times r}{P})}{\ln(1 + r)}$

สำหรับการผ่อนเดือนละ 3,000 บาท:

• $PV = 80,000$ บาท
• $r = \frac{18}{100} \div 12 = 0.015$

นำค่าเข้าไปคำนวณ:

$n = -\frac{\ln(1 - \frac{80,000 \times 0.015}{3,000})}{\ln(1 + 0.015)}$

$n \approx 32 \text{ เดือน}$

ดังนั้นบอยจะใช้เวลาประมาณ 32 เดือน หรือประมาณ 2.67 ปีในการผ่อนหนี้ทั้งหมด

ต่อรองเป็นผ่อนเดือนละ 1,800 บาท

สำหรับการผ่อนหนี้เดือนละ 1,800 บาท:

• $PV = 80,000$ บาท
• $r = 0.015$

นำค่าเข้าไปคำนวณ:

$n = -\frac{\ln(1 - \frac{80,000 \times 0.015}{1,800})}{\ln(1 + 0.015)}$

$n \approx 62 \text{ เดือน}$

ดังนั้นบอยจะใช้เวลาประมาณ 62 เดือน หรือประมาณ 5.17 ปีในการผ่อนหนี้ทั้งหมด

การปรับแผนการเงิน

หลังจากเห็นว่าเงินออมสำรองมีความสำคัญ บอยตัดสินใจเพิ่มสัดส่วนการออมและลดสัดส่วนการจ่ายหนี้ เขาเจรจากับเจ้าหนี้เพื่อลดเงินงวดผ่อนหนี้ลงเหลือเดือนละ 1,800 บาท และเพิ่มเงินออมจากวันละ 40 บาทเป็นวันละ 80 บาท

การแบ่งเงินเป็นส่วนๆ

ตอนนี้บอยทำงานเป็นฟรีแลนซ์ โดยมีรายได้เฉลี่ยเดือนละ 12,000 บาท และมีหนี้สินที่ต้องผ่อนจ่ายเดือนละ 3,000 บาท เขาแบ่งเงินเป็นส่วนต่างๆ ดังนี้:

• ค่าใช้จ่ายประจำ: 60% หรือ 7,200 บาท
• การออมเงิน: 20% หรือ 2,400 บาท (เก็บวันละประมาณ 80 บาท)
• การผ่อนจ่ายหนี้: 15% หรือ 1,800 บาท
• ความบันเทิงและการใช้จ่ายอื่นๆ: 5% หรือ 600 บาท

ผลของการปรับแผนการเงิน

การออมเงินเพิ่ม

การออมเงินวันละ 80 บาทเป็นเวลา 5 ปี:

• จำนวนวันที่ออมใน 5 ปี = 5 \times 365 = 1825 วัน
• จำนวนเงินที่ออมต่อวัน = 80 บาท

$\text{เงินออมทั้งหมด} = 1825 \times 80$ $\text{เงินออมทั้งหมด} = 146,000 \text{ บาท}$

หลังจาก 5 ปี บอยจะมีเงินเก็บประมาณ 146,000 บาท ซึ่งสามารถใช้เป็นเงินสำรองหรือการลงทุนเพิ่มเติมได้

สรุป

การเจรจาต่อรองลดเงินงวดผ่อนหนี้ช่วยให้บอยสามารถเพิ่มสัดส่วนการออมเงินได้มากขึ้น จากการคำนวณพบว่าบอยจะใช้เวลาผ่อนหนี้นานขึ้น แต่เขาจะมีเงินเก็บที่เพิ่มขึ้นเช่นกัน การปรับแผนการเงินครั้งนี้ทำให้บอยมีความมั่นคงทางการเงินและลดความเครียดได้มากขึ้น

แหล่งค้นหาข้อมูลเพิ่มเติม

• Investopedia: Saving Money
• The Balance: How to Save Money
• NerdWallet: Tips for Saving Money

หวังว่าเรื่องราวของบอยในซีรีย์ทางการเงิน EP2 นี้จะเป็นแรงบันดาลใจให้คุณเริ่มต้นออมเงินและจัดการหนี้สินอย่างมีประสิทธิภาพครับ 

ทักษะเพื่อชีวิต: ทำให้เงินออมงอกเงย: เรื่องเล่าจากประสบการณ์จริงซีรีย์ทางการเงิน EP3 (skillful-life.blogspot.com)